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寒梅的博客

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我国汽车金融公司发展现状及对策  

2015-02-08 07:03:45|  分类: 资料收集 |  标签: |举报 |字号 订阅

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        我国汽车产业已经进入了大众消费增长阶段,发达国家的经验证明,汽车金融公司对汽车工业发展起着巨大的推动作用。本文通过分析我国汽车金融公司发展现状以及面临的主要障碍,提出如何有效推进我国汽车金融公司发展的对策建议。

  发展现状

  20世纪90年代,随着我国汽车工业的复苏,国内汽车消费开始起步。1998年中国人民银行发布了《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》,着力推动汽车消费贷款业务,许多银行和保险公司纷纷涉足汽车金融业务。2003年10月和11月,中国银监会分别发布《汽车金融公司管理办法》与《汽车金融公司管理办法实施细则》,为引入国际先进的汽车金融管理经验、有力推动中国汽车金融行业的健康发展打开了方便之门。

  我国汽车金融改革和对外开放步伐逐步加快。2004年8月,上汽通用汽车金融有限责任公司的成立,标志着我国汽车金融行业迈向以汽车金融公司为主导的专业化发展道路。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2009年4月21日,继9家外资汽车金融公司之后,第一家中国自主品牌与中国本土银行合资的汽车金融公司——奇瑞徽银汽车金融有限公司得到中银监会的批准并正式成立,打破了国内汽车金融业只有通用、大众、丰田等外商独资、中外合资公司的格局。2014年6月,中国银行业协会汽车金融专业委员会成立并发布了《中国汽车金融公司行业发展报告》。该报告指出,随着我国汽车产业的快速发展,汽车金融公司由最初的3家逐步增加到18家。其中,汽车金融公司股东方涉及10家国际著名汽车金融公司、13家国内外主要汽车生产厂商、6家国内外商业银行、4家非银行金融机构及1家钢铁企业。

  主要障碍

  汽车金融相关法律制度环境有待健全

  完善的法律制度是汽车金融服务机构稳健经营的重要保障,是汽车金融服务机构防范风险的基础。目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,尽管为汽车金融业务的开展提供了基本的法律、政策框架,但是可操作性和完备性仍有待加强。比如,我国目前还没有专门的分期付款销售法律。缺乏相应的配套制度来规范分期付款销售行为,难以全面保障交易主体的利益。在动产抵押方面,尽管工商行政管理总局出台了动产抵押登记办法,但是目前法律界迄今对于动产抵押登记的效力优先性仍存在争议,以汽车质押转为抵押存在不确定因素。同时,各地工商行政管理局对于动产抵押登记的执行尺度不一,加大了实务操作的难度。

  汽车金融公司资金来源渠道有限

  在发达国家成熟的金融市场中,汽车金融公司主要靠债务融资满足其资金需求,在债务结构中,面向机构投资者发行的商业票据是最主要资金来源。首先,由于我国的资本项目受到管制,汽车金融公司不能从事商业银行的绝大部分业务,所以,汽车金融公司从其母公司获得的资金支持非常有限,而向金融机构借款难度更大。因为银行本身也在开展汽车信贷业务,是汽车金融公司在车贷市场上的直接竞争对手,融资能否畅通也存在不确定性。其次,由于汽车金融公司大都成立时间不长,不具备进入同业拆借市场所要求的主体资格,很难以同业拆借利率拿到所需的资金。倘若向银行借款,则1年期的贷款利率至少在5%以上,利率显然过高;如果通过转让和出售汽车贷款应收款业务筹集资金,由于汽车信贷目前本身属于风险较大的业务,这种筹资方式在可行性和成本上存在较大问题。所有这些造成了目前我国汽车金融公司筹资相对困难,资金运作成本较高,削弱了汽车金融公司专业化的优势。

  个人信用征信体系不完善西方发达国家健全的个人信用制度,为汽车金融服务发展提供了保障机制。在美国,有许多信用评级和信用调查机构专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案,如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。这些机构的存在,免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂手续,不但节约了贷款成本,还有利于银行集中精力完善风险管理。但是,目前我国个人信用等级评定办法标准和体系尚在探索,汽车金融公司防范风险的能力较弱。数据显示,一些银行汽车贷款的坏账率高达30%。个人信用体系在中国还没有完全建立起来,客户资信信息难以取得。汽车金融机构对汽车消费信贷申请者的信用评价,主要依据其家庭财产和经济收入状况,然而,申请者提供的资信证明材料的真实性和准确性,又难以得到核查和证实。正因为我国还没有形成完整全面的信用评价体系,所以汽车金融公司信用评价成本居高不下,一定程度上制约了汽车金融公司甚至整个汽车市场的发展。

  对策建议

  完善汽车金融相关法律制度应尽快出台与分期付款销售有关的法律,规范市场行为,保护操作主体的利益;对动产抵押的法律效力予以明确,统一、细化各地工商行政管理部门动产抵押执行标准;建立全国联网汽车登记制度,以便于金融机构贷中监控;完善二手车管理制度和融资租赁相关的配套制度等。此外,监管部门应加强与公安部的沟通,共同研究解决目前制约金融机构汽车融资租赁业务开展的主要问题,促进汽车金融业务健康发展。

  加强银企合作实现共赢

  汽车金融业服务模式在国际上的发展趋势是多元化、现代化和国际化。对我国而言,目前应当是汽车金融业的多元化发展,即打破银行独揽汽车金融市场的局面,促使专业化汽车金融机构快速发展。随着汽车金融公司的准入,不但以竞争性市场主体的增多达到了促进银行业消费信贷服务品种和质量的提高,而且汽车金融公司放贷大大降低了商业银行的信贷风险和成本。随着专业汽车金融机构的迅速发展,商业银行同汽车金融公司合作共赢会成为今后我国汽车金融业发展的主流形式。

  建立健全社会信用体系

  一是要建立完善的信用信息服务体系。重点建设征信机构体系和评价机构体系;积极发展专业化的社会征信机构,逐步开放征信服务市场。二是要健全和完善信用监管体系和相关制度。加强征信市场监督管理,建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度,引入市场化的征信机构筛选机制;抓紧制定信用服务行业标准,推动信息共享;加快征信规章建设,健全失信惩罚机制。三是要强化市场经济下的信用意识和信用道德规范制约信用的失衡。在市场经济环境下,市场主体的行为准则首先应是讲信用,无论是法人还是公民,都应该树立起以讲信用为荣、不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制。

  放宽政策限制,着力扩大汽车金融服务公司的业务范围

  随着外资银行及金融公司的介入,国内市场环境的变化以及我国汽车产业的发展,应该使汽车金融公司对汽车后市场得以深度介入,从而实现整个汽车产业链的利润结构的调整。所以,在投资方面,我国汽车金融公司应丰富经营思路,结合我国的具体情况,有效学习借鉴国外汽车金融公司的盈利模式;可以结合我国消费者的消费习惯开展诸如融资租赁、信托租赁、汽车分期付款合同的转让与再租赁、保险、抵押等中间业务,有效改善我国汽车金融公司的盈利模式;在融资方面,我国的汽车金融公司可以在符合相关金融监管的规则下,充分利用商业票据、公司债券、购车储蓄、应收账款抵押、应收账款证券化等金融工具合理融资。

  来源:上海金融报

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